構(gòu)建專業(yè)系統(tǒng)發(fā)力線上小微金融

2014年，廣發(fā)銀行為小企業(yè)建立了一套獨立的運作系統(tǒng)，從機構(gòu)、人員到產(chǎn)品，為小企業(yè)專門搭建了一個通道，這是廣發(fā)小企業(yè)金融發(fā)展過程中的里程碑事件。

“以往小企業(yè)和對公是共用一套系統(tǒng)，在調(diào)查模塊、調(diào)查信息、財務(wù)和非財務(wù)信息等方面都是以相同的方式運作，沒法充分了解小企業(yè)的需求，根據(jù)不同需求進行服務(wù)�！睆V發(fā)銀行小企業(yè)授信管理部總經(jīng)理張愛利指出。

有了獨立的系統(tǒng)，銀行針對小企業(yè)的需求設(shè)計了個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。如廣發(fā)銀行推出的銀聯(lián)單位結(jié)算卡——捷算通卡，企業(yè)持卡可實現(xiàn)跨行取款、轉(zhuǎn)賬和銀聯(lián)POS刷卡采購功能；捷算通卡具有融資貸款功能，根據(jù)卡的結(jié)算流水，可獲得小額信用額度。

傳統(tǒng)授信的審批流程通過獨立系統(tǒng)也得到了優(yōu)化。線上的審批系統(tǒng)，可以給每項業(yè)務(wù)限定審批時間，系統(tǒng)進行提醒，總部督促執(zhí)行，極大提高了審批效率。

“以前一項業(yè)務(wù)審批可能要10多天，現(xiàn)在平均用時1天�！睆垚劾�介紹。

在前端業(yè)務(wù)上，廣發(fā)銀行也一直在探索由傳統(tǒng)的線下模式向線上推進。

2014年，廣發(fā)銀行在做一家央企產(chǎn)業(yè)鏈上下游的批量授信中，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的線下模式不能滿足小企業(yè)的需求。如在申請、調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)，線下模式耗費的時間、精力、成本都較高，而通過線上操作，能提高效率、節(jié)約小企業(yè)的成本。

廣發(fā)銀行已著手建立一套中小企業(yè)授信的線上運營系統(tǒng)，預(yù)計今年一季度可完成開發(fā)投入使用。通過該系統(tǒng)，企業(yè)可以進行線上授信申請。系統(tǒng)根據(jù)企業(yè)的資質(zhì)和授信大小區(qū)別準入，在政策允許的前提下，決定授信調(diào)查和貸后管理是在線上還是實地完成。

“未來，這個系統(tǒng)還可以與企業(yè)的數(shù)據(jù)端對接，企業(yè)的銷售端、資金端、開支端的數(shù)據(jù)都可以直接在系統(tǒng)查詢，以便線上的調(diào)查審批和貸后管理�！睆垚劾�介紹。

堅持模式創(chuàng)新和授信差異化

近年來，把信貸資源投入到小微企業(yè)是廣發(fā)銀行一貫堅持的方針。2014年，廣發(fā)銀行小企業(yè)放貸額占到全行對公投放量的80%，服務(wù)小企業(yè)的網(wǎng)點達到220家，占到全行網(wǎng)點的三分之一。

“我們一直在思考，廣發(fā)要建設(shè)最高效中小企業(yè)銀行，通過產(chǎn)品還是模式來獲勝？單靠產(chǎn)品很難打遍天下，而靠模式創(chuàng)新也容易被復(fù)制。因此，我們要依靠的是整個系統(tǒng)的高效運作�！睆垚劾�介紹。

目前，廣發(fā)銀行已經(jīng)構(gòu)建起了通過作業(yè)模式、管理模式和授信差異來提高競爭力的小企業(yè)金融體系。其中，作業(yè)模式和授信差異主要解決客戶端的問題，管理模式則主要是解決內(nèi)部運作流程的問題。

在目標小企業(yè)的界定上，廣發(fā)銀行的市場定位非常明確：主要是針對年銷售收入1000萬至1.5億元的生產(chǎn)型小企業(yè)，授信規(guī)�？刂圃�3000萬以下。從客戶群體來看，主要針對一些核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游，新三板IPO客戶等。年初會規(guī)劃好全年的目標市場，哪些領(lǐng)域積極進入，哪些領(lǐng)域收縮退出，不斷引入資質(zhì)好的客戶，淘態(tài)資質(zhì)差的企業(yè)。

“2014年，廣發(fā)壓縮了房地產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的小企業(yè)和區(qū)域性商會授信。在批量化營銷上，通過與政府和金融機構(gòu)的合作，選擇有前景的產(chǎn)業(yè)集群來推進�！睆垚劾�透露。

管理模式方面，進行標準化管控，加強團隊管理。業(yè)務(wù)人員需經(jīng)過相關(guān)資質(zhì)認證，客戶經(jīng)理需要每天分享拜訪客戶的情況，加強貸后管理，從而使小企業(yè)的運營風(fēng)險得到有效監(jiān)控。

“未來，銀行對小微業(yè)務(wù)的營銷將會從傳統(tǒng)信貸類到非授信類的一體化業(yè)務(wù)發(fā)展，從傳統(tǒng)線下獲客往基于線上數(shù)據(jù)分析和批量化獲客的銷售模式轉(zhuǎn)變。”張愛利認為。

2014年，廣發(fā)銀行全年小微企業(yè)信貸余額約1766億元，較年初新增398億元。值得一提的是，在全行業(yè)小企業(yè)不良貸款率持續(xù)上升的趨勢下，2014年廣發(fā)小企業(yè)不良貸款率不升反降，不良率控制在在0.8%以內(nèi)。

對此，廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全表示，廣發(fā)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)上不斷創(chuàng)新，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式，通過作業(yè)模式、管理模式、授信差異的創(chuàng)新有效提高了市場競爭力。